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来源：投资者网-思维财经
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‘两难抉择。’
近日，桂林银行股份有限公司（下称“桂林银行”）因云闪付小程序存违规行为被监管层通告。而在通告的背后，市场或更关注桂林银行近期交出的2025年及2026年一季度的成绩单。数据显示，桂林银行在2025年遭遇了明显的业绩阵痛，不仅集团口径净利润同比下滑，这一“增收不增利”的颓势也一直延续到了2026年一季度。
在利润下滑的表象背后，桂林银行的核心一级资本充足率正悄然逼近监管红线，资本补充压力日益凸显。需要注意的是，过去几年中为了追逐规模与高收益，桂林银行曾大力推行公司的业务下沉战略，但随着宏观市场环境的变化，前期激进扩张所带来的隐患开始逐渐暴露，桂林银行大量信用卡违约及相关纠纷诉讼案件正如潮水般涌来。
利润下滑、资本承压、诉讼缠身，站在新的行业十字路口，桂林银行由将如何应对这些复杂的挑战呢？
01
业绩双降探因，抗风险缓冲垫逐渐“变薄”
数据显示，桂林银行在2025年交出了一份充满挑战的答卷。2025年末，桂林银行并表后资产总额达到6015.26亿元，较年初增长4.35%。然而，公司规模的扩张并未能转化为同等比例的利润增长。
2025年，桂林银行并表后实现净利润为17.02亿元，较去年同期大幅下降26.63%；母公司口径下实现净利润18.93亿元，同比也有16.98%的下滑。进入2026年一季度，桂林银行在营收同比增长12.18%的情况下，公司的净利润却也出现了3.05%的下滑。
究竟是什么原因造成了桂林银行经营指标的下滑呢？拆解桂林银行营收结构可以发现，拖累桂林银行业绩的并非传统的存贷款利差，而是非利息收入的剧烈波动。2025年，桂林银行实现净利息收入101.14亿元，同比增长9.63%。但非利息净收入仅为9.14亿元，同比大幅减少7.98亿元，降幅高达46.62%。
其中，受金融市场波动影响，桂林银行公允价值变动收益由2024年的盈利1.98亿元转为2025年的亏损5.10亿元；此外，公司净手续费及佣金收入同比也有90.68%的下降，仅录得1286万元，理财业务手续费收入从8.49亿元降至5.39亿元是引发公司该项指标收缩的重要诱因。
在利润承压的同时，桂林银行的抗风险缓冲垫也显得不再那么厚实。作为衡量银行抵御风险能力的重要指标，桂林银行母公司口径的拨备覆盖率在2025年末降至132.2%。值得注意的是，年报中桂林银行明确提及，按照属地监管部门通知，阶段性调整本行贷款损失准备监管要求，其中拨备覆盖率由150%下调至130%。
这意味着，如果不是监管层阶段性下调了标准，该行目前的拨备水平将面临更大的合规压力。桂林银行拨备覆盖率的持续下滑、并逼近监管底线，在一定程度上反映出桂林银行此前为了平滑利润表现，消耗了过多的风险准备金，这无疑削弱了桂林银行应对未来潜在不良资产爆发的防御能力。
除拨备率下滑外，桂林银行的资本充足率指标也在走低。截至2025年末，桂林银行核心一级资本充足率为8.08%，比年初下降0.56个百分点；一级资本充足率为10.22%，较年初下降0.3个百分点；资本充足率为11.34%，比年初也下降0.33个百分点。
对于非系统重要性银行而言，核心一级资本充足率的监管红线通常在7.5%左右，8.08%的数据已经逼近红线，这意味着桂林银行未来通过信贷扩张来拉动营收的空间或将受到制约。
02
业务下沉的“双刃剑”，个贷收缩与诉讼激增
资料显示，桂林银行核心指标的走低，或与公司此前的激进扩张有关。近年来，面对大中型银行的服务下沉与优质资产的激烈争夺，许多城商行被迫选择“业务下沉”战略，即向信用资质相对较弱的个人客户及小微企业倾斜，桂林银行也不例外。然而，这种依靠高风险覆盖高收益的模式，犹如一把双刃剑。
数据或能直观反映在经历此前扩张后桂林银行的战略调整。2025年，桂林银行的个人贷款及垫款余额为692.79亿元，相比上年末的736.10亿元，下降了5.88%。在整体贷款总额增长9.82%的背景下，桂林银行个人贷款业务不仅没有同步扩张，反而出现了显著收缩。这种收缩，一方面是由于市场有效信贷需求不足，另一方面则折射出桂林银行在零售端资产质量承压后，不得不采取的审慎收缩策略。
图片来源：天眼查
在这其中，桂林银行信用卡业务的风险暴露尤为引人关注。此前，为了迅速扩大零售客群规模，桂林银行曾推出大量联名信用卡如与互联网巨头美团（03690.HK）等机构合作的联名卡，试图借助互联网平台的流量红利实现业务突围。然而，这类业务的下沉客群往往具有年轻化、收入不稳定、负债率偏高等特征。随着宏观经济环境的变化，这部分下沉客群的还款能力受到了冲击。
直接的后果是，桂林银行正面临着海量的信用卡违约诉讼。天眼查显示，截止目前桂林银行涉及的25000多件的诉讼中，98%以上为原告，78%左右的案由为信用卡纠纷。
而根据近年来多地的公开裁判文书及司法立案信息，桂林银行作为原告提起的信用卡纠纷系列案中许多案件单笔涉案本金仅在几千至一两万元之间。为了加快不良资产的处置，桂林银行已不得不大量依赖法院的小额诉讼程序和线上调解机制进行批量维权。
这种因前期激进扩张、风控准入相对宽松而结下的“苦果”，不仅耗费了银行大量的司法与催收成本，或也对桂林银行零售业务的品牌形象造成了一定影响。这或也说明了，在缺乏足够风险定价能力和贷后穿透式管理体系的情况下，桂林银行进行的业务下沉，极易引发规模性的尾部风险。
03
关注类贷款逼近百亿，红海竞争下的长期挑战
在大量诉讼案件频发的背景下，市场或许会重新审视桂林银行真实的资产风险情况。
年报数据显示，桂林银行2025年末的不良贷款率为1.68%，较年初持平，似乎已维持在了一个相对稳定的区间。但如果深入探究桂林银行更为前瞻的资产质量指标，隐忧或已出现。
数据来源：桂林银行年报
数据显示，截至2025年末，桂林银行逾期贷款余额达到64.11亿元，比上年度增加了4448万元。更关键的是，代表银行潜在风险的关注类贷款账面余额已高达99.93亿元，占桂林引进贷款总额的比例达到了2.75%。
值得一提的是桂林银行贷款向下迁徙的压力。数据显示，2025年桂林银行关注类贷款迁徙率为20.26%；次级类贷款迁徙率和可疑类贷款迁徙率更是分别高达44.93%和50.38%。这意味着，在桂林银行近百亿的关注类贷款中，有超过五分之一的份额存在向下劣变为不良资产的风险。
结合上文提及的桂林银行信用卡业务违约抬头的现状，市场或可以预见，桂林银行在未来一段时间内，依然面临着较为较大的不良资产核销与处置压力。2025年，桂林银行计提的信用减值损失就已高达43.85亿元，继续保持在高位，这也说明了桂林银行实质性风险化解的成本依然居高不下。
如果将目光放至整个银行业，当前区域性城商行正处于“前有标兵、后有追兵”的红海竞争之中。一方面，国有大行依托资金成本优势，不断向县域及小微市场下沉，对城商行的传统地盘形成直接挤压；另一方面，相较于同行业的上市城商行，如郑州银行（002936.SZ）、兰州银行（001227.SZ）以及贵阳银行（601997.SH），桂林银行在资本补充渠道上存在着短板。
在核心一级资本逼近红线、拨备率下滑的情况下，由于缺乏便捷的公开市场股权融资工具，或已使得桂林银行很难再通过单纯的“扩表”来稀释不良资产和增加利润。
目前来看，迈过六千亿大关的桂林银行，正在经历一场深刻的转型阵痛。2025年以及2026年一季度经营指标的承压，是公司内外多重因素交织的结果。在拨备水平下降、资本承压的客观现实下，如何稳妥化解前期激进下沉带来的大量信用卡及个贷诉讼风险，如何夯实资产质量的真实基本盘，并最终在激烈的同业竞争中找到高质量、轻资本的突围路径，或将是考验桂林银行管理层的长期命题。
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图片来源|摄图网
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