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来源：中保新知
过去，凭借高费用、高返佣及短期限、高收益产品在银保渠道快速扩张的不少中小保险公司，正在持续“失地”。
中保新知最新获悉，5月银保渠道期交保费261亿元，同比下降22%；趸交236亿元，同比下降40%。行业数据整体回落，有季节性因素、“报行合一”政策强化等影响，按机构类型看，分化则持续加剧。
其中，“老七家”（国寿、平安、太保、新华、太平、人保、泰康）继续扛旗，虽然前5个月期交保费同比增速从1月的88%降至34%，但单月期交保费100亿元，在同业交流总数据中仍占近40%；非银行系外资前5月期交保费同比增速回正；小型中资险资5月期交总保费20亿元，同比下降4%，且占比降至7.6%。
将时间线拉长来看，伴随近年“报行合一”政策先后在银保渠道以及中介渠道落地，以及“1+3”合作网点限制放开等，中小险企的“疲态”就已显现。在2025年行业银保渠道大爆发、时隔十余年重返人身险第一大渠道之时，小型中资险企却是负增长，在今年“开门红”时期也不例外。
除了银保失守，个险劣势、产品单一、利差依赖性强等问题也在近年悉数暴露，中小险企转型路在何方？
01
小型险企保费占比降至7.6%
银保渠道的一路高歌自2025年延续至今，但中小险企却似乎并没有享受到这份热闹。
中保新知最新获得的5月银保渠道数据显示，小型中资险企5月期交保费合计20亿元，前5月合计159亿元，相较去年同期下降4%。从增速看，这并非首次同比负增长——2025年全年及今年一季度，小型中资险企期交保费分别同比下滑14%、8%，即便今年1月“开门红”时期，也同比下滑了11%。
占比上更是“节节后退”。在2025年末（12月），小型中资险企尚以22亿元期交保费，占据总盘子（当月同业交流总期交保费148亿元）的14.86%；到今年1月，其他险企整体在冲刺，总盘子拉升至1030亿元，小型中资险企的“失地”就被衬托得十分明显，份额急速缩水至5.2%；2月占比短暂回归至10.3%，而后3月、4月再次下滑，5月占比为7.6%。
中小险企在银保渠道“失地”并不令人意外。过去较长一段时间，中小险企因基因桎梏，多数个险实力相对较弱，在渠道上高度依赖银保。曾有数据显示，部分中小险企超90%保费来自银保渠道，而彼时一些公司“站稳脚跟”的手段是依靠支付银行高佣金及各种名目的附加费。
该渠道的特点又影响着中小险企，令他们更擅长销售储蓄型产品，整体短期限、高收益、结构单一，部分中小险企甚至一度被指更像“理财公司”。
这些机构的诸多弊端在近年“报行合一”实施、银行“一对三”合作限制取消后完全暴露，头部险企凭品牌、资本实力快速抢占优质网点，中小险企议价能力不强，话语权在下滑。同时，中小险企利差依赖症埋下的风险正在冲击其业绩，在利差下行、新会计准则切换背景下，今年一季度，多家中小险企净资产降幅较年初超20%，利差损已在威胁其核心生存。
02
“老七家”继续扛旗，外资“回正”
近年在银保渠道表现形成对比的，是“老七家”与非银行系外资险企。
在刚刚过去的5月，“老七家”合计期交保费100亿元，在同业交流汇总的261亿元总盘子中占比38.3%，且在排名前十的公司中占据六席。这延续了过去一年多的表现，究其原因，一方面是大公司普遍加速开拓网点渠道资源。例如中国人寿总裁利明光在2025年业绩发布会上提到，坚持银保渠道全面布局，网点经营扩面提质。截至2025年末，中国人寿合作银行数量超百家，新单出单网点达7.7万个，同比增长25.9%。
平安人寿的期交保费规模已连续数月排在榜首，其打法是深化独家代理模式，搭配专属定制产品矩阵，重点布局国有行及优质股份行，筛选扩充优质网点，并标准化经营深耕提产等。在5月20日中国平安2025年年度股东大会上，中国平安联席CEO郭晓涛表示，银保渠道取得爆发式增长，现已成为重要渠道，未来也将是驱动平安寿险业绩的重要力量。
同时，近年头部险企银保渠道期交、趸交双线发力，尤其加大趸交抢抓“存款搬家”机遇。中国太平2025年年报显示，太平人寿银保渠道长险首年趸交保费为22.73亿港元，同比大幅飙升541.4%；新华保险银保渠道的长期险首年趸交保费规模同比大增80.9%至199.6亿元；中国人寿银保渠道长险首年趸交保费也同比大增195.5%至316.19亿元。
非银行系外资险企也在过去两年成为银保渠道舞台的“主角”，同比增幅一度仅次于“老七家”，远超银行系、主要中资险企等。例如今年1月，非银外资险企合计实现银保期交保费33亿元，同比增长33%；同月“老七家”整体增幅为88%，13家中资险企为19%、银行系险企为4%，小型中资险企为-11%。
对非银行外资险企的突围，中保新知曾策划，这与外资险企专业优势、经营品质等息息相关。当前站在行业C位的分红险，尤其是银保渠道的分红险经营，更依赖专业的保险保障服务体系。此前合资、外资公司就更多地“卷”服务，而非费用，所以受“报行合一”影响相对较小。
近几个月非银行系外资险企期交保费增速也有所回落。最新数据显示，5月外资险企银保渠道期交保费13亿元，前5个月为81亿元，同比增长1%，但较前4月的-3%同比增速回正。
03
中小险企转型路在何方？
回到中小险企来看，除了银保失守、生存压力加大，其近期还面临更多不利消息：5月中旬市场有传闻称，中小险企经代渠道业务占比拟设40%上限，进一步限制中小险企渠道集中度、低价值规模、无序费用等，强制转型调整渠道结构。
如何转型？有业内人士认为，出路或许不在“体内”，而在“体外”。由于许多中小寿险公司血脉中流淌着“理财型业务”基因，若强行在体内培育“纯保障型业务”这一新物种，往往会面临左右手互搏、资源内耗、战略摇摆的困局。“体外试验田”正成为越来越多中小公司尝试的破局思路，其并非脱离集团，而是在组织、机制、文化上与传统业务适度隔离，设立独立团队、独立考核甚至独立法人实体，探索医疗险、定期寿险等纯保障型业务拓展。
丰富产品供给也是头部险企正在做的事。如郭晓涛在前述中国平安2025年年度股东大会上表示，除了渠道均衡策略，平安还采取产品均衡策略，根据渠道特色、不同客群，匹配不同特色产品，以此提升平安新业务价值率。
对中小险企转型思路，一家险企高管表示，一要严控负债端成本，加强业务品质管理和理赔服务管理；二要围绕资负匹配，培育精细化资产运营能力，重视利差益对公司盈利的基础性支撑作用，持续加强投资能力建设，同时充分结合偿二代以及新会计准则的最新要求，做好财务投资收益率和综合投资收益率、净资产管理和净利润管理等目标间的平衡；三要坚持降本增效，压降管理成本，优化管理流程，提升运营效能，为公司的结构性盈利创造条件。
“继续依赖利差已不现实，未来寿险公司经营必须转向三差（死差、费差和利差）平衡。在推动转变的过程中，中小公司的压力和难度显然更大，必须保持耐心、坚持长期主义，同时保持战略定力，不被短期的利益所诱惑，不因一时的压力而动摇。”该高管进一步称。
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